4月18日,記者和省城一家建材企業(yè)負(fù)責(zé)人談起貸款的情況,他說(shuō)最近跑了好幾家銀行,都沒(méi)貸成款。而記者采訪的一位中行工作人員則說(shuō):"現(xiàn)在信貸額度這么緊,老客戶還照顧不過(guò)來(lái)呢。特別是對(duì)中小企業(yè),我們銀行對(duì)于新客戶的把控更加嚴(yán)格了,但是對(duì)于有所了解、信譽(yù)好的老客戶來(lái)說(shuō),獲得貸款還是比較容易的。"。
銀行的信貸額度確實(shí)越來(lái)越"緊"了。就在記者此次采訪的前一天,央行宣布自21日起上調(diào)存款準(zhǔn)備金率0.5個(gè)百分點(diǎn),這是年內(nèi)第4次、2010年以來(lái)第10次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率。此次上調(diào)預(yù)計(jì)凍結(jié)資金3600多億元,大中型金融機(jī)構(gòu)的存款準(zhǔn)備金率達(dá)到20.5%的歷史高位。
中小企業(yè)貸款成本居高不下
上調(diào)存款準(zhǔn)備金率意在收緊流動(dòng)性、對(duì)抗通脹,但同時(shí)也減少了銀行的可用放貸資金,增加了企業(yè)尤其是中小企業(yè)的融資難度和成本。中國(guó)人民銀行濟(jì)南分行的一份統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,今年1季度,我省各項(xiàng)貸款增勢(shì)平穩(wěn)回落,其中3月份增加本外幣貸款269.8億元,同比少增123.5億元。
這帶來(lái)的直接變化是:銀行的議價(jià)能力提升,對(duì)貸款的把控也更加嚴(yán)格。記者18日在齊魯銀行濟(jì)南千佛山支行進(jìn)行貸款咨詢,該行工作人員說(shuō):"我們對(duì)貸款有效抵押物的要求有了新變化,之前要求貸款人有一套房產(chǎn)就行,現(xiàn)在必須有兩套房產(chǎn),才能給小企業(yè)或個(gè)體工商戶放款。"原來(lái),不少銀行之前遇到借款人喪失還款能力后,銀行收不上房的風(fēng)險(xiǎn)。如果借款人有兩套房產(chǎn),這一風(fēng)險(xiǎn)無(wú)疑大大降低。
除了放貸門(mén)檻提高,銀行的貸款利率也看漲。去年年中,銀行對(duì)中小企業(yè)貸款還執(zhí)行基準(zhǔn)利率上浮10%－30%的標(biāo)準(zhǔn),現(xiàn)在各大銀行對(duì)中小企業(yè)普遍執(zhí)行基準(zhǔn)利率上浮40%的政策,折合年化利率是8.8%。"有的銀行最高能上浮到80%,年化利率相當(dāng)于11.4%。"一位業(yè)內(nèi)人士透露。
濟(jì)南市一家商貿(mào)企業(yè)負(fù)責(zé)人元先生告訴記者,"不光是利率大幅提高,辦理貸款的手續(xù)費(fèi)也漲了。對(duì)小企業(yè)來(lái)講,貸款要付出的代價(jià)太大。"去年他向某大型國(guó)有銀行貸款500萬(wàn)元,今年不打算貸了。至于個(gè)中原因,元先生坦言道,"我們這種非生產(chǎn)型企業(yè),沒(méi)有固定資產(chǎn),貸款必須要找擔(dān)保公司,這就產(chǎn)生了2%左右的擔(dān)保費(fèi)。進(jìn)入了銀行貸款流程,除了基本利率上浮40%的年息,還有一筆數(shù)額不小的保證金�？鄢ＷC金、利息后,一般貸500萬(wàn)實(shí)際到手只有430萬(wàn)。"
另外,記者采訪得知,近期部分典當(dāng)行、小額貸款公司的月息也普遍升至1.5－2分,折合年利率高達(dá)18%。
民間借貸利率水漲船高
銀行的"錢(qián)袋子"越扎越緊,不少中小企業(yè)將融資的目光轉(zhuǎn)向了民間借貸。山東肯雅隆投資有限公司是一家全國(guó)連鎖的民間借貸中介機(jī)構(gòu),總經(jīng)理呂健鑫說(shuō):"民間借貸的特點(diǎn)是期限短、手續(xù)簡(jiǎn)便、放款速度快,隨著流動(dòng)性的不斷緊縮,這個(gè)市場(chǎng)去年底開(kāi)始變得活躍起來(lái),利率也隨之水漲船高,現(xiàn)在濟(jì)南市場(chǎng)平均月息能到1.5分,但也有不少公司執(zhí)行了利率的上限,大約是年利率25%。"
"企業(yè)經(jīng)常急需資金,但是銀行審查嚴(yán)格,放款手續(xù)慢,只能通過(guò)民間借貸。但是民間借貸利息往往高于企業(yè)利潤(rùn),只能作為短期周轉(zhuǎn)用。"濟(jì)南一家紙張批發(fā)公司的負(fù)責(zé)人宋先生對(duì)記者說(shuō)。
民間借貸的利率究竟有多高?18日下午,在位于濟(jì)南東部的金俊投資咨詢公司,記者以代理品牌服裝為由,提出貸款申請(qǐng),該公司員工告訴記者,他們可提供兩種貸款方式,一種為一年期抵押貸款,要有房產(chǎn)等有效抵押物,月息3%；另一種為短期無(wú)抵押貸款,貸款時(shí)間1－3個(gè)月,月息高達(dá)10%,到期還可以續(xù)約。
另一家民間借貸機(jī)構(gòu)宜信融資的工作人員說(shuō),根據(jù)貸款用途不同,月息1.8%－2.8%不等,具體要借款方提交資料后核定。
記者隨后又采訪了濟(jì)南多家民間借貸機(jī)構(gòu),發(fā)現(xiàn)利率因抵押物品、個(gè)人財(cái)務(wù)情況、放款時(shí)間等條件而不同,月利率在1%到10%之間。而一些地下錢(qián)莊更是坐地起價(jià),利率達(dá)到了銀行同期利率的十幾倍。
對(duì)此呂健鑫說(shuō),根據(jù)我國(guó)法律規(guī)定,民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率,但最高不得超過(guò)銀行同類貸款利率的4倍。高出這個(gè)數(shù)字就屬于高利貸,不受法律保護(hù)。
企業(yè)應(yīng)優(yōu)化融資結(jié)構(gòu)
"3月份CPI高達(dá)5.4%,控制物價(jià)已成為當(dāng)前主要任務(wù),下一步國(guó)家進(jìn)一步收緊流動(dòng)性的可能性很大。"山東社科院經(jīng)濟(jì)研究所所長(zhǎng)張衛(wèi)國(guó)說(shuō),任何政策的實(shí)行都要把握一個(gè)度,如果過(guò)緊就會(huì)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生損害。所以說(shuō),政策要靈活機(jī)動(dòng)、有彈性,除了借助利率杠桿、提高存款準(zhǔn)備金率外,還要做好行業(yè)窗口指導(dǎo),加大融資方式創(chuàng)新,對(duì)中小企業(yè)貸款不應(yīng)只采用不動(dòng)產(chǎn)抵押的方式,還可采用股權(quán)質(zhì)押、知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押、聯(lián)合擔(dān)保等多種方式,形成中小企業(yè)融資的一體化解決方案。同時(shí),加強(qiáng)對(duì)金融市場(chǎng)尤其是民間借貸、地下錢(qián)莊的監(jiān)管。
張衛(wèi)國(guó)建議,中國(guó)已經(jīng)進(jìn)入加息周期,面對(duì)資金環(huán)境的改變,企業(yè)應(yīng)該建立應(yīng)對(duì)機(jī)制,多方籌措資金為自己"解圍"。比如,借助信托、租賃設(shè)備等方式優(yōu)化融資結(jié)構(gòu),充分利用資本市場(chǎng)直接融資,或是有規(guī)范地引進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)投資和利用外資等。 |
